美国信用卡理财指南


到了美国,和国内最大的区别就是这边出门靠卡,国内出门靠现金,所以拥有一些强大的信用卡是在美国生活顺风顺水的基本保障。好的信用卡可以提供太多 的利益了,比如说旅游保险,租车车损险,遗失保险,损坏保险,退货保险,保修期保险等等等等。我也是曾经买错了一个显卡,然后tigerdirect又不 支持退货,然后直接寄给Amex把费用给报销了。

首先,为了一个良好的开始,我们一定要积累一个良好的信用记录才能够去申请那些强大的信用卡们。

介 绍一下credit history。有了SSN以后,就可以在creditkarma.com上面申请一个账号以查询自己的信用分数(刚收到SSN以后可能还需要等待一段时 间才能够申请账号和信用卡)。这个网站现实的信用分数只是一个估计值,并不代表实际的信用分数,但是也足够用了。为了提高信用分数,先说一下跟我们相关的 信用分数的组成部分:

  1. Utilization。其实是这样的,在每个月出账单的时候,上面写的statement balance之和,除以总的credit limit之和就是utilization。所有刚来的时候如果信用额度不高,例如只有$500,随意买个$200的东西就会产生40%的 utilization,这对于信用分数是很不利的。所以要提升短期的信用分数,务必在信用卡账单的close date之前(而不是due date)将主要的欠款还清
  2. Average Age。所有卡的使用时间的平均值,当卡的数量比较少的时候,第一张卡不要关闭以保证一个较长的使用时间
  3. 按时偿还率,作为中国人的优良传统,这一项基本上都会是100%的。记得一定要全额偿还而不是minimum payment 。有些卡,只要minimum payment的话不会计算利率,但是仍然会对信用分数有不良影响
  4. Hard inquiry。每次申请一次新的信用卡失败的时候,就有可能产生一次hard inquiry。有效两年,对分数影响很小(一般也就1到2分一次)

所 以,申请信用卡的最有效方式就是一次申请多张,一定要是同时申请,这样,申请成功的卡的信息还没有及时报告到信用机构,每个信用卡公司都不知道别的公司正 在为你申请信用卡。相反,如果你每个月申请一张信用卡,那么第一个申请成功的信用卡就会拖累你的average time从而使得后来的信用卡申请被拒。当然,申请信用卡的时候一定要保证你的utilization相当的低,也就是说一定在close date之前还钱。

刚来美国的时候,有了SSN,有了工作,要申请信用卡的话只能从最初级的开始。我觉得可以尝试的是citi forward for college student以及discover student。当然如果你在BOA里面存了很多钱的话可以在branch申请BOA的信用卡。我有同学在Chase存了N多钱然后直接申请 freedom成功的,当然是在branch,而且要客户代表make a special request的那种。还有一种情况,如果你有好基友或者男女朋友已经在美国有了一些信用卡的话,有一些公司可以让你成为他们的Joint user(不是authorized user),和你共同为偿还信用卡负责,我知道Discover是可以这么做的。

假设一个正常人的年均信用卡开支:

类别

开销

描述

Supermarket

$3600

 

Restaurant

$1000

 

Air ticket

$1000

两年回一次国,一年飞一次国内

Gas

$700

一年5000miles,25mpg,$3.5一加仑

Hotel+car tental

$200

 

Utility

$400

很多地方只有网费可以用信用卡支付

Insurance

$1500

车险,医疗险

Online shopping

$600

 

Others

$3000

其他日常花销

Altogether

$12000

 

 

———-第一阶段——————————————————————————————————————–

下面就从我的第一张信用卡citi forward for college student讲起:

作为一个初等信用卡,他的bonus还算能看:

  • Citi Forward: 开卡奖励1000 points+每个月100 points+5x points at restaurants (including fast food), bookstores, music stores, video rental stores and movie theater

这里的bookstore包含amazon.com。鉴于1 thankyou point ≈ 0.8 cent。所以基本上等效于96折。有的时候会有开卡三个月花钱送9000的bonus,有的时候会有花$3000送30,000的bonus,所以返现为

  • (1600*0.04+11400*0.008)/year+11200*0.008bonus

=$155/year+$90Bonus

值得一提的是,thankyou point可以用来在amazon直接购物,但是比例只有0.75cent。

获得第一批信用卡之后就不要着急申请别的信用卡了,等待个半年,看creditkarma的信用分数随着时间推移而提高

———-第二阶段——————————————————————————————————————–

当 你的信用分数到达credit karma中的B阶段(个人建议>720)之后,那就有资格申请更多的信用卡了。这一批信用卡,我还是基本推荐不含年费的信用卡(AMEX的例 外),因为很多有年费的信用卡并不值得拥有很长时间,而是去赚取开卡bonus然后去关闭。这批信用卡我推荐的有:

  • American Express blue cash preferred:开卡奖励$150+supermarket 6%+ gas station, department store 3%+ others 1%。年费$75,时不时的会有referral的奖励。也就是传说中的超市卡。由于这张卡的返现是实实在在的dollar而不是point,所以价值要 比citi forward高。在没有其他更好的返现卡以前,这张卡可以完全取代forward,除了restaurant和amazon.com。

如果将其作为主卡的话,返现为

  • (3600*0.06+700*0.03+7700*0.01-75)/year+150bonus

=$239/year+$150bonus

                也可以只将其作为超市卡和油卡(推荐)

  • 那从这张卡里面就可以收益(3600*0.06+700*0.03-75)/year+150bonus

=$162/year+$150bonus

毕 竟American Express还不是所有商家都支持,不适合作为真正的主卡,用来买买菜就行啦。另外可以加入Authorized User就可以两个人一起用作supermarket消费而只需要一人的年费。再者,用这张卡买的东西是享受各种退货保险、被盗保险、保修期延长等等福利 的。再另外,amex把pharmacy也算作是supermarket,也就是说cvs、walgreen、ride aid里面的所有东西也是94折的,包括商店里面所有的gift card,包括amazon的gift card

  • Chase Freedom:开卡奖励$100,外加5% cash back category,其他的1%。由于ultimate rewards point 和dollar是等价的,并且将来有了sapphire preferred可以将点数转为sapphire的点数然后转为United 的里程数,所以价值要比dollar高一些。在有这张卡以后,就可以作为主卡来消费了,毕竟VISA比AMEX的覆盖范围要更加广泛。再 者,ultimate rewards也可以在amazon.com上面以100:1的比率充当dollar进行消费。(推荐)
  • Discover More: 开卡奖励以前有消费$1500得$250的,现在似乎没有了,不过有人refer的话也有$50 bonus,而且是推荐人和被推荐人都有$50。同样也是5%cash back category,其他的1%,返还金额也可以直接用在amazon.com上面消费,所以基本上就是和chase freedom一样。鉴于discover的覆盖度还是不及visa。建议只用于5%的category以及shopdiscover上。(推荐)

这边打一个小广告,我的referral链接。一个人$50,何乐而不为呢。

  • Citi platinum select: 开卡奖励也是$100,外加5% cash back category, 其他1%。但是cash back不可以直接在amazon上面消费,也就是要凑足了$50也不知道$25才能redeem出来,逊于Discover和freedom。建议只用 于5%的category。(推荐)
  • US Bank cash+:这张卡是去年新出的信用卡,可以任意选择两个5%的category和一个  2%的category,相比于之前三张卡更加flexible,也是很值得申请的,不过只能在usbank的branch进行申请,而在纽约 州,usbank几乎没有branch。所以中部和西部的同学就有福了。我还想下次去加州旅游的时候带上各种证件去申请这张信用卡呢。。。这张卡可以用来 补充前面三张卡catogory的不足,或者可以自己设计每个季度的返现类别。(推荐)

拥有这四张rolling category的信用卡,如果能够相辅相成的话,假设每个月都有$200处于catogory之中,那么一年下来的返现为

  • (200*12*0.05)/year+250bonus=$60/year+$250bonus

以上5种信用卡都是属于category返现的,对于不同的消费,就要记住每个季度各个卡的category,分别用不同的卡去应对。每个季度开始之前,也要到各家网站上面去sign up这个季度的cash back。

这个阶段的信用卡,我也是花了半年多才申请到的,现在正在积累信用率准备申请下面一批

———-第三阶段——————————————————————————————————————–

假 设这个时候,你已经开始使用freedom作为主卡进行消费了,而Amex的blue cash preferred只用来买菜,这个时候的返现已经远远超出只用citi forward卡。但是我们还不能满足,因为事实上,还有返现更高的信用卡值得作为主卡。当你的信用分数依然处于B级以上时,可以选择的主卡有以下一些:

  • Priceline visa signature:5X on priceline以及2X others。priceline算是屌丝旅游神器吧,虽然我一直觉得priceline那个老头的摸样很NC,不过priceline定旅馆什么的确实 划算。如果你真的经常在外奔走的话,那这张卡基本上可以免你的旅馆费了。所有消费相当于2%的返现,但是只能用来定旅馆,没有年费。我想一般人都是不需要 这张卡的~
  • Discover Escape: $250 bonus,+2x miles on everything。$60年费。不过基本上也算是所有消费的2%的返现,因为也可以用来在amazon.com使用里程数消费。是作为主卡消费的一个 选择。不过鉴于discover的接受度,这也并不是最佳的。因为如果一年消费不足$6000的话,真的不如1%返现无年费的其他信用卡,所以可以考虑前 两年拿完bonus就走人。
  • Fidelity American express: 无年费的所有消费2% 。很普通,但是很好用。Visa版本的是所有消费1.5%返现。所以呢,事实上你可以申请两张,接受amex的地方用2%的,不接受amex的用 visa。最后的返现只能打到Fidelity的账户上面,也即是说需要在fidelity开一个cash management account,或者用fidelity的股票账户也行,不过可能会发生一年积累下来的返现一天亏光的情况~~相比于你的chase或者citi或者 boa的账户,fidelity的账户其实更加吸引人,并且他的debit card可以在任何一个atm上面使用,而且每月偿还取现手续费。(推荐)
  • Chase sapphire preferred:40000 points bonus+1.07x 返积分,年费$95,但是第一年免年费。这张卡也是让人又爱又恨。爱的是,他是能够和freedom卡共用一个ultimate rewards系统,并且是链接ultimate rewards和美联航mileageplus系统的一个桥梁。说实话,美联航的miles的价值不容小觑,往往一个航班,在不同时候的美元价位差很多的 时候,用miles来兑换却是一个价格,所以在我来看,miles的价值是要大于dollar的,特别是对于国际航班来说。经查询,从jfk去pek的飞 机只要35000 point,而在kayak查到的美元价格是$850。
    如果只是用来买机票的话,这张卡所积累的里程数是很有价值的。但是如果只在乎返现的话,那就没有多大的意思,拿完开卡bonus就可以走人了。(推荐)

综上节所述,如果经常要租车住旅馆的,用priceline的主卡吧,如果经常做星空联盟的飞机的,用sapphire作为主卡吧。否则的话fidelity的everything 2%是相当不错的。

———-第四阶段——————————————————————————————————————–

接下来要讲述的几类信用卡都属于赚去开卡bonus就可以关闭或者冬眠的信用卡,

  • Citi thankyou preferred:虽然这张卡的thankyou point的价值比forward卡要高,但是相比于其他的积分系统完全没有优势,所以赚取完bonus的$150之后就可以冬眠了
  • Citi AAdvantage VISA signature: 30000 points bonus, 第一年免年费
  • Capital one venture,$500返$100,无年费
  • 另 外就是各种航空信用卡,基本上都属于第一年免年费,开卡奖励很高的那种。但是这些奖励加起来也是有限的,而且很多都没有去中国的航班,所以要想往返中美之 间还是老老实实的期待美联航以及用chase的信用卡积累起来的里程数吧。除非是在美国国内固定两地之间经常飞的,比如情侣异地或者出差工作。这些航空信 用卡涵盖了以下的航空公司:United Airlines(虽然与chase的sapphire重复,但是依然可以申请得到开卡bonus), Delta,British Airways,Virgin America, US airways, Frontier, Jetblue, AirTran 等等,好吧,经过搜索我发现基本上只要是一家航空公司就有自己的信用卡。
    如果你提前半年以上就制定旅行计划,并且查好了准备搭乘的飞机的话可以提前申请他们家的信用卡,享用一次free ride。

综上所述,信用卡的申请是一个漫长的过程,不是短短一两年就把所有的卡都申请到,把所有的好处都捞到的。要把交的手续费最大程度的退回到手中,就要精打细算,把信用卡公司搞亏,例如:

  1. Amex blue cash preferred 只用来刷supermarket。因为事实上,american express在supermarket的interchange fee(swipe fee)只有2.3%,而amex的supermarket的刷卡次数volume占所有刷卡volume的3%,我想这也是为什么amex为了加大他在 supermarket类别的市场份额,无视3.7%的亏损,力推这张信用卡了。可惜我们的这种做法就可以彻底的让公司高层无语。
  2. Freedom,discover,platinumselect只用于5%的category。因为visa在商家收取的手续费一般是1%-2.7%+$0-$0.1,取决于用的什么卡和什么商家。但是只用5%的category也让信用卡公司小亏一把。
  3. 开卡bonus的卡用完第一年就关闭。由于第一年免年费,那些获得消费500得100或者消费3000得600的基本上就相当于20%off。然而,信用卡公司能够收到的手续费却不超过3%,确确实实是赚了很多。然而,关于关闭卡
    1. 并不会直接影响信用记录
    2. 间接影响引用记录只是因为整体credit limit的减少导致utilization的上升以及卡的平均存在时间的改变
    3. 在发行这个信用卡的公司会留下记录,但是影响未知

综合以上几条,我们一年下来通过使用不同信用卡进行消费而返回的金额为:

假设使用fidelity信用卡作为主卡

  • (3600*0.06 for supermarket+2400*0.05 for rolling category+700*0.03 for gas+1000*0.04 for restaurant+4300*0.02 for others-75annual fee)+150bonus for amex+250bonus for rolling category+100bonus for citi forward
    = $408/year+$500bonus=3%*总消费额+Bonus,这样就把所有的手续费都返回来了,相当于每年往家里寄一个iphone

假设使用sapphire作为主卡,然后申请一次united airlines explorer

  • $(3600*0.06+1800*0.05+700*0.03-75-95)/year+$595bonus+(3300*1+600*5+200*3+1000*3+1000*2)*1.07/year+40000*1.07bonus+35000bunus
    = $157/year+$595bonus+一次国内单程/year+一次国际往返bonus

奋斗个几年之后,欧洲双人蜜月游的钱就出来了

最 后再说一下 使用信用卡进行网上购物时的返现攻略。虽然有的时候很依赖amazon,因为amazon有prime的free two-day shipping,但是amazon买不到的东西也实在是太多了,特别是有品牌的东西,这个时候就要看各个公司的价格和优惠了。

除了找到最便宜的网站和最好的coupon以外,使用信用卡购买时的返现也是很重要的省钱途径,比较推崇的有:

  1. Discover 的shopDiscover
  2. Chase 的ultimate rewards
  3. American express和citi的网上购物可以被忽略了
  4. BOA的Add it up也可以被忽略了

这一类型的返现的原理是通过这些网站链接进入你要购物的网站,所有的返现在网页上是看不到的。买完东西以后才会显示在你的账户里面(discover和chase都需要等到下一个billing cycle才能出现)

这些信用卡公司和其他cashback公司提供的返现程度可以在http://www.cashbackholic.com以及http://www.cashbackwatch.com/上 面查询到最高的返现可能。当然啦,你会看到很多奇奇怪怪的cashback网站,你要是问我是不是骗人的,我只能说基本上都是真的,但是如果不是使用信用 卡公司的网站的话,可能要等很久很久才能够拿到你的返现,而且有的时候会记录不到购买事实。所以这边只推荐除了这些信用卡公司网站以外的两家小网站,这两 个网站没有被包含在上面的cashback搜索引擎里面

  1. swagbucks.com 如果通过他家的链接进行购物的话,有的时候,比如周五会有double swagbucks back,提供比上面几家更高的返现。在redeem的时候,他家的swagbucks可以用450点购买$5的amazon giftcard,也算是相当划算的
  2. shopperdiscountsandrewards.com 这家的cash back也很高,而且他家提供购买8折的gift card,一个月限4张,我现在每个月的汽油费都是靠这些gift card的。但是申请起来稍微麻烦一点,而且是会员制度的,申请方法请看mitbbs对此的介绍

虽然说有的时候别的网站比chase的reward要丰厚一些,不过考虑到chase实际赚取的是UA的mileageplus,所以实际的价值还是要自己估量一下。

结束语:信用卡管理说好听是理财,说难听点也就是一些小盈小利。省钱不等于赚钱,花太多精力在返现的百分比上不如多想想应该怎样才能有更好的职业发展:)

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