也谈美国信用卡 2013.11


又逢一年一度的Shopping季节,在美国充分发挥信用卡的功能,能够让我们以最少的金钱买到最合适的东西。信用卡的deal到底有多强大?可以参见赵功佐同学的日志:http://blog.renren.com/blog/246546842/915834002

 

我 自己在美国大概用了两年多的信用卡,常用的信用卡是Chase Freedom, SPG(Amex), CitiThankyou和Discover;加上UA和AA的frequent flyer program。所以在买东西之前(尤其是大件物品),除了Amex时常推的offer以外,主要是买Freedom和Discover在5% category内的东西,然后会比较Chase, Amex, Citi, Discover, UA 和AA各自online shopping mall的cash back(这里指返点或者返里程)的百分比;最后再决定选哪家。当然不要忘记我们还有Ebates这个实打实返现金的网站,也可以做一个参考标准:www.ebates.com

 

这篇日志可能更像一个lieterature review吧,综合了几篇我目前看到的觉得最好的谈美国信用卡的日子,加上我自己的一些理解。姑且抛砖引玉一下。

 

********************信用卡的功能********************

以下摘自MITBBS上最经典的信用卡入门帖子:

1. Buyer Protection or Buyer Secuity
   
  此类服务系指消费者于购物九十天内遇有物品意外毁损、遗失、遭窃或火灾等事由, 
可持原购物收据向发卡银行请求免费修护、更新或要求止付或退款,而消费者则须于遗失 
或毁损四十五天内向发卡公司提出请求(claim)通知,若忽略了期限,可能会丧失自己 
的权益。 
  
2. Extended Warranty or Buyer Assurance
   
  一般商品如电视、电脑……等皆附有原厂商所提供保证书,此种保证大多针对售后免 
费维修服务而言。一般商店常会鼓励消费者另于原厂保证年限外加购商店所提供的延长期 
限服务保证。事实上,一般以信用卡付帐时,即可自动获得由发卡机构所提供之延长保证 
年限服务。这项服务系指原厂附有五年以下保证之物品加倍延长其原有之保证年限,但加 
倍时以不超过一年为原则,如商品原有九十天保证者,则可因此项服务而自动保证至一百 
八十天,但若二年以上保证者,则以延长一年为限。一般信用卡皆无须事先登记,若遇商 
品有任何毁损,只要该物品仍在延长保证期限内,则皆可要求发卡机构免费修护该项产品 
。但美国运通卡(American Express)则要求消费者须于购物卅天内办理登记,若过了卅 
天而未登记,尽管该物品仍在原厂保证期限,也无法补加入此项服务,因此持有运通卡者 
,不得不留意。 
  
3. Travel Accident Insurance 
   
  若以信用卡购买机票或其它交通工具之车票,出外旅游时,可获得五万至二十五万不 
等保额之意外险保障,保额高低各发卡机构不同,详可查阅信用卡协定书。 
  
4. Collision, Loss & Damage Insurance
   
  以信用卡支付租车费用时,可享受碰撞、遗失、毁损或窃盗等意外险,如此则可省下 
平均每天十至十三美元的租车保险费用,但通常受保的租车期限以连续不超过一个月为原 
则,而承保金额及赔偿规定各发卡单位有所不同,租车前,不妨先向信用卡发卡单位询问 
清楚,据笔者了解,目前美国运通卡、AT&T Universal Card 及 Chase Manhattan所发行 
之信用卡皆提供此项服务,而普遍使用之Citibank信用卡则不具此项服务功能。除了上述 
常见的几种服务功能外,目前因除了银行外的其它行业,如AT&T, AAA及航空公司也相继 
委托银行发行信用卡,这使得原本即已竞争激烈的信用卡市场竞争更形白热化。因此各发 
卡单位也不断推陈出新,提供更多样化的服务。而此类竞争型功能,不同的发卡机构,其 
间差异甚大。 
   
  像Citibank, AAA提供百分之十的租车折扣;运通卡、Chase、Citibank 皆推出不同 
优惠规定的学生折扣或折价廉价机票;以及一卡二用(可用为电话卡)优惠,如Citibank 
、运通卡与MCI合作推出使用信用卡作为电话卡折价优惠,AT&T 公司的信用卡若作为电话 
卡使用则可享受百分之十之折扣。另有邮购服务,或累计消费点数获得邮购之折价,如Ci 
tidollar及Chase Bonus dollar;甚或计点分级获得赠品,如Citi bank信用卡即提供于 
某一期间内如消费满多少金额,可依级数获得赠品。诸此所提皆为免费服务项目,各发卡 
单位亦有付费式之服务项目,如卡片保护,行李保险等不一而足,这类型服务纯为锦上添 
花,功能不大,纯视个人需要而定,而且往往需另缴叁加年费若干。 

 

以上几种功能,首推AMEX,他家的售后服务一致是最赞的。

********************信用分数Credit********************

信用分数积攒的载体是Social Secuirty Number,中国人喜欢缩写喊成SSN,老美有时候也叫Tax ID,需要在美国有工作(包括on-campus的兼职)才能有。查询Credit一般是要钱的,推荐在creditkarma.com上面申请一个账号以查询自己的信用分数。值得注意的是,美国有三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion ,他们各自的评估系统不同,所以分数也不一样;而creditkarma.com提供的只是一个估计值。creditkarma.com曾经是每天都能Update了,大概从大半年前改成了每周update一次。有Citi账户的同学,也可以使用他们家提供的Citi Monitor来观察自己的credit。

1.  Utilization

对 于单张信用卡来说,就是每个月的statement balance除以它credit limit。对于个人的整个信用卡情况来说,就是每个月的statement balance之和除以它credit limit之和。就是在creditkarma.com的评估系统里,utilization的A级是1% – 10%,所以无论你每个月消费了多少钱,建议一定要在closing date(每个月出账单的结算日)之前还款,保证每个月的statement balance到utilization的1% – 10%。 这个注意事项对新手特别重要,因为刚来的时候信用卡给的信用额度都不高,随便一消费utilization就很高了。

 

2. Payment History

主 要看是否在due date之前及时还款(due date则是上个月minimum payment的最晚付清时间)。这个大家一般都能记住;如果实在太忙的话,保险起见建议设置个auto pay。如果偶尔有忘记还款,银行会charge你late fee,对于初犯的同学来说都可以和客服argu一下给waive掉的。

 

3. Average Age

所有卡的使用时间的平均值。在creditkarma.com的评估系统里,少于2年的就是F级别…所以,credit这个东西,大家都只能慢慢攒着。所以就是建议大家不要关闭自己的第一张信用卡,因为它在你的credit history里有非常重要的地位!

4. Hard Pull

每次申请一次新的信用卡或者贷款都会增加一次hard pull。Pull其实就是inquiry,信用报告上会以两种方式记录inquiry,一种是只有你才能看到的,这种叫soft pull,对信用分数和未来申卡申贷没有任何影响。还有一种是hard  pull,所有未来查看你的信用记录的机构都能看到这次pull,一般来讲对信用分数和未来申卡申贷有负面影响。短时间内大量的hard更是会被信用机构认为是高风险从而拒绝信用。Hard会记录在信用报告上2年,2年后自动消失。

在 美国呆了一段时间的同学,或多或少都会收到银行或者信用卡公司寄来的pre-qualified/pre-selected的credit card application invitation。这种信件只是广告,并不保证你申请了以后一定通过;但是走pre-quailified/pre-selected申请有一个好 处,它产生的inquiry是soft pull。

值得注意的是,credit limit increase可能会产生hard pull!我 就吃过这个亏。曾经在先后给Citi和BOA打电话要求增加信用记录,结果Citi给了我一个hard pull(想死的心都有了有木有!)…所以我在给BOA打电话的时候特地问了下,如果客服能够当场给我涨的额度是不产生hard pull的;如果我要求涨的额度比较高,他们需要转给专门的部门去处理,那么涨了额度以后就会产生hard pull了。当然,如果是银行主动给你涨信用额度,那个不会是hard pull啦。

 

5. Total Accounts

原则上是信用卡account越多越好。

 

********************新手推荐********************

对于刚拿到SSN的同学来说,你也不是一定能够马上申请到信用卡的,因为你没有credit history。这个时候不妨尝试一下security deposit的信用卡。其实有点类似debit卡,就是你里面必须有存了金额(比如$1000),你才能消费。不过它真的是credit card,是可以帮你积攒信用的(debit card没有这个功能)哦。这种信用卡很多银行都提供,不过考虑到我之前说到的建议大家不要关闭自己的第一张信用卡,所以建议大家要选择大银行申请,比如 BOA。想象一下你是Cornell的学生,刚来的时候申请了CFCU这个感觉类似农村信用社的银行,2年(硕士毕业)或者5年(博士毕业)以后你离开康 村,别的地方没有这个银行,你这个卡该怎么处理就很头疼啦。

 

除了security deposit的信用卡以外,如果你想申请正常的信用卡,有几个小技巧能够提高你的申请通过率:a. 找朋友refer (你可以在我的文中找到好几个神卡的refer链接哦);b. 去branch当面申请而不是网申申请;c. 在这个银行开一个checking/saving account。

1. Discover It

无年费(Discover More的升级版)

开卡奖励:一般没有。偶尔会有3个月消费满$500,返$75或者$100。

                 同时有人refer的话也有$50 bonus,而且是推荐人和被推荐人都有$50。

Cash Back: 5%cash backcategory, 其他的1%。

                  拿今年来说,比较诱人的有1-3月的restaurant,7-9月的gas和10-12月的online shopping。

其他缺点:不少地方不收discover

其他优点:境外消费不收手续费哦!回国也可以用!        

                  有时候你会收到targed offer,有了discover信用卡的同时再开一个他家的checking account可以拿$50。

Refer链接:  https://www.discovercard.com/application/student?execution=e1s1                

 

 

 

2. Citi Forward for College Students

无年费

开卡奖励:2500 ThankYou points (通常缩写为TYP),需开卡3个月内消费满$500

Cash Back:每个月100 TYP,需每个月定时还款。

曾经这张卡最吸引人的地方是:5 * TYP at restaurants (including fast food), bookstores, music stores, videorental stores and movie theater,并且boostore是包括amazon.com的!但是如果细心一点的话会发现,现在这张卡的申请页面上已经没有这个cash back啦!据说是从10月25日开始开的新卡就没有这么好的待遇了;老卡不受影响。

不过现在TYP points越来越不值钱了…所以大家也不用那么难过啦!

 

3. BOA Cash Reward

无年费

开卡奖励:$100,,需开卡3个月内消费满$500

                  注意:这个bonus只是针对online application,你在branch申请就不适用这个bonus。

Cash Back: 俗称1-2-3卡

                    1% cash back on purchases, 2% on groceries and 3% on gas

其他好处:    如果你有BOA的checking account,那么在取出这些返回的cash的如果选择是退到BOA的checking account,那么你还有能多拿10%。

4. BOA Better Balance

无年费

开卡奖励:无

Cash Back: $120

                    每个月都消费(消费多少无所谓),并且每个月偿还高于minimum payment的金额;那么每个季度你会得到$25的cash back。如果你有BOA的checking account,那么每个季度就是$30的cash back,所以总共是$120。

这 个是今年夏天左右BOA才推出的一款新卡,对于已经赚到了BOA Cash Reward的开卡Bonus并且手上有其他更好的cash back的信用卡的同学,不妨给BOA客服打个电话转成这个卡,这样你可以节省一个hard pull,又能轻轻松松每年多拿$120哦。

 

********************升级阶段********************

对于刚入门信用卡的同学来说,一般都推荐考虑值得长期持有的无年费的信用卡。当你又积攒了一段时间的credit,就可以考虑更多的信用卡啦,甚至包括有年费的信用卡。

1. Chase Freedom

无年费

开卡奖励:$100,需开卡3个月内消费满$500。

                 曾经出现过返$300的bonus,但据说只有一天瞬间没有了;网上玩信用卡的各路高人预测,这个bonus应该不会再出现了…

Cash Back: 5% cash backcategory,其他的1%。

                  拿今年来说,比较诱人的有1-3月的restaurant和starbucks,7-9月的gas和10-12月的amazon。

其他优点:大家这么重视freedom,是因为它的点数攒的很快,而且和chase sapphire credit card一起用价值很高。

缺点:要发挥他家点数的功效,必须通过那张要年费的chase sapphire转点。

Refer链接:Chase Freedom Refer

 

2. American Express Blue Cash Everyday/Preferred(简称BCE/BCP)

年费:BCE无;BCP($75,并且第一年不免年费)

开卡奖励:BCE – $100,需开卡3个月消费满$500;

                 BCP – $150,需开卡3个月消费满$500

Cash Back: BCE –  supermarket 3%+ gas station, department store 2%+ others 1%

                     BCP – supermarket6%+ gas station, department store 3%+ others 1%。

其他优点: 这张卡的返现是实实在在的dollar而不是point,所以价值要比citi forward高。

                   在没有其他更好的返现卡以前,这张卡可以完全取代forward,除了restaurant和amazon.com。

其他缺点: 主要要看清楚AMEX家定义的属于supermarket的list,一般来说大型的仓储超市比如Costo, BJ’s,还有大型的superstore比如amazon和walmart都是坑爹的不属于supermarket范畴的。一个简单区分是否属于supermarket的方法- 这个店如果卖电器,多半是不属于的。

                   中国超市倒是一般都算作supermarket的,但可惜很多中国超市不收amex和discover的卡。在康村的话,永利不收,豆腐店是收的。

 

Note: 简单的数学题,如果你每年在超市的消费超过$2500,就可以考虑申请有年费的BCP;otherwise就要BCE好了。

 

3. Fidelity American Express (简称FIA)

无年费

开卡奖励:无

Cash Back:2% 。

其他优点:Fidelibity的debit card可以在任何一个atm上面使用,而且每月偿还取现手续费。

其他缺点:最后的返现只能打到Fidelity的账户上面,也即是说需要在fidelity开一个cash managementaccount,或者用fidelity的股票账户也行;

                  必须满$25才能取现;

                  虽然是AMEX的卡,但是属于Fidelity家,所以很多AMEX的offe它是没有的

 Notes: 这张卡曾经一度被称为神卡;但FIA AMEX在不能转里程之后,变成了一张普通的只有2%的信用卡。                 


********************高级阶段********************

主要是一些和旅游相关的信用卡,包括航空卡和酒店卡

1. Chase sapphire preferred

年费:$95,第一年免

开卡奖励:40000 points bonus, 需开卡3个月内消费满$3000

                 历史上曾经最高的开卡bonus是6W points,我刚来美国的时候还有5W points,大概已经有一年半都只有4W了。

Cash Back: 2% Travel and Restaraunt, 1% others;

                    20% off when travel redeem through ultimate rewards 

其他优点:境外消费无手续费!(但据说回中国的汇率不如discover的好)

Notes:“这 张卡也是让人又爱又恨。爱的是,他是能够和freedom卡共用一个ultimate rewards系统,并且是链接ultimate rewards和美联航mileageplus系统的一个桥梁。说实话,美联航的miles的价值不容小觑,往往一个航班,在不同时候的美元价位差很多的 时候,用miles来兑换却是一个价格,所以在我来看,miles的价值是要大于dollar的,特别是对于国际航班来说。”

             怎么换里程票也是一门学问,也足够再专门写一个帖子了。一些简单的小技巧吧:a. 尽量换价格高于$800的国际航班,和价格高于$500的国内航班; b. 通过stop by stop的选择,可以创造出合理的旅游路线;c.换头等舱比换商务舱换算,换商务舱比换头等舱划算。

             另外就是继西南航空等航空公司之后,UA points明年2月也开始贬值了,飞中国的经济舱从现在的65k变成75k,商务舱从现在的120k变成140k头等舱从现在的140k变成了160k。

 

2. AmericanExpress SPG

年费: $65 (第一年免年费)

           一般到了第二年可以打客服电话申请retention offer,有的时候直接给钱有的时候给points。

开卡奖励:25000 points,需开卡6个月内消费满$5000

                 每年8月左右会出一个大offer,是奖励3W points.

Cash Back: 1% all the things

                    但会时不时发一些offer,比如staple满75返25(这个时候你可以买amazon gc嘛),lowe’s满50返10什么的。

主要优点:这张卡是旅游神卡,它的积分可以换取各大酒店的积分或者各大航空公司的里程

                  换住宿的时候,经常有连续换4晚送1晚,而且周末住宿所需的积分比工作日还少!

                  换里程的时候,每换2W points, SPG再赠送5K points。

 Notes: 在UA都贬值的时代,用SPG去换AA的里程可以多25%哦。这张神卡如果在加拿大的同学申请需要有120加币的年费哦,有木有觉得我们在美国很好!哈哈!

 

 

3.  其他开卡bonus比较高的航空卡

UA Explorer:  年费$95 (第一年免)

                        50000points + 5000points +$50

                        第一件行李免费托运并且优先等级

                        无境外手续费等

Citi AAdvantage VISA/MasterCard: 30000 points bonus, 第一年免年费。曾经可以同时申请VISA/MasterCard两个版本的,但是估计被各种信用卡玩家玩多了,已经变成了只能申请一个版本啦。

Notes:  这里就不一一列举了,具体的信息网上都能查找到哦。选用什么航空公司的信用卡很大程度上取决于你在美国的哪个城市,哪个航空公司主要飞那;以及你在美国境内,境外travel的频率。

 

********************使用总结********************
信用卡太多,头都晕啦!对于比较懒一些的同学,推荐记住以下这么几点就好:

– 超市购物或者加油:AMEX Blue Cash Everyday/Preferred

                                  或者 BOA Cash Reward

– 餐馆用餐:Citi Forward

              或者Freedom和Discover(有5% category的时候)

– 书店(Amazon):Citi Forward

                           或者Freedom和Discover(有5% category的时候)

– 旅行:SPG/Sapphire/航空公司卡

– 其他: FIA(永远2%)

             BOA Better Balance(花一点小钱,拿$120每年哦)

 

暂时就写这么多吧。其实还有很多东西可以写的,比如怎么刷开卡bonus,怎么用mile换机票,SPG换酒店的技巧,怎么尽量waive掉有年费的信用卡,couple怎么组合申请信用卡最划算之类的。等我有空了再慢慢补充。也欢迎各位小伙伴多多指点一起交流~

其实大家都说申请信用卡的Bottom Line是不如多花点心思找份好薪水多多的工作啦。这个是真理哦,怎么攒钱都不如赚钱来的快。不过呢,其实玩玩信用卡会给你带来很大的满足感。嘿嘿。想象一下你把各大神卡收入囊中把~

 

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s