美国人的房贷压力有多大


其实美国的政策对于普通人购房是非常优惠的。首先是房贷利率低,远低于普通商业贷款和信用卡的利率(当然其中一个原因是房屋本身作为抵押品具有价值及升值潜力)。其次,房屋贷款的利息可以抵税(利息不计入taxable income).这是一个非常有诱惑力的优惠,特别是对于年收入在10-15万美元以上的人群。再有,房屋贷款的政策十分灵活。如果利率降低,可以refinance,也就是借钱还清原来高利率的贷款,取而代之还一个低利率的贷款。如果你有钱,也可以全部或部分还清剩余的贷款,或者通过refinance缩短贷款期限,比如从30年换到15年。全部或部分还清贷款后,如缺乏资金还可以以HELOC的形式再次以房屋为抵押从银行借款,俗称二次贷款。

我所在的美国东北部地区(纽约及新泽西),房价较高,但由于近期利率不断下跌,每月付房贷本金利息并不是主要的负担。真正令人心烦的负担是地税,在许多地区高达3%左右。也就是一个50万的房子,一年地税要交1.5万左右(一个月1200多)。这笔钱一直都要交,而且年年递増,即使有一天付清了房贷以后。
最要命的是,如果收入高(15万以上)地税只有一部分能用来抵收入税,这和贷款利息不同。因此税收状况在买房决策过程中是一个重要因素。

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