父母来美探亲的医疗保险 (ZT)


(一)  父母来美国B2探亲医疗保险在哪里买

有个网站可以做大致的初选:   http://www.visitorshealthinsurance.com/visitors-health-insurance/

1. 很多公司有Traveler Insurance,但是并不适用,给来美探亲的父母买保险要for non US citizen inside of the US,其实只有很有限的几个公司有,比较大的有:

MultiNational Underwriters – 计划有Atlas America
Seven Corners – 计划有Liaison International,Inbound USA A,B,C,D等
International Medical Group – 计划有Patriot America,Visitor Care
HPA (Health Plan Administrators) – 计划有Overseas Travel Medical Plan

这些公司的缺点是: 规模比较小,没有自己的network,所以就没有network negotiation/discount, 去看病的时候往往是你自己要负责把bill寄到claim department, 他们会cover reasonable and customary expense, 也就是如果你的医生要价太高,他们也不会像大公司一样去帮你negotiate, 你就要负责多出的部分. 所以在去看病之前,最好是给他们打电话让他们推荐医生或诊所, 这样就很少机会自己花额外的费用.

这些公司的优点是: 虽然是没法和那些大的美国保险公司比,但是和其他的很多提供traveler insurance的公司比较,他们的计划已经相当不错了。可以说给visitor上的保险没有特别完美的.

据说像Blue Cross这样的大公司也会卖,但是要等你父母积累至少三个月的residency才卖给你,而且一般60岁以上的父母在申请的时候需要体检, 感觉也是价格不菲。

2. 以上的这些公司也会有各种不同的计划. 大类就是两种: Scheduled Benefit Plans和Comprehensive Plans. 前者比较便宜,但是每一项可能用到的service都有保险金额上限,即使你的总保险金额很高,可能一场事故下来,你自己要花一大部分, 保险公司却只付了他们许诺的maximum的一半还不到,这样的计划有Inbound USA和Visitor Care等. 后者稍贵,但是在你付了deductible和co-insurance之后,保险公司就会负责剩下的直到Maximum Benefit,一般如果花费上了万,你就很庆幸自己的这个选择。Co-insurance就是在你付了deductible之后,你还要负责的前几千块钱花费里的某个percentage. 比较好的comprehensive plan有Atlas America, Liaison International和Patriot America. Patriot America有最低的premium, 而且如果你选择的医生在一个特定范围内(它给的选择余地很大), 你所付的co-insurance是最少的.

3. 上面提到的保险公司如果是老毛病,保险是不包的. 都不cover pre-existing condition, 也有cover的, 但是非常非常贵,比如MultiNational Underwriters的International Medical Insurance系列,比如,其中的International Citizen Platinum是上千块的premium!

另外,这些保险都不cover immunization和routine checkup. 所以最好也准备一些public health clinic的信息. 比如说, 加州的这个网站很有用:
http://www.ochealthinfo.com/public/clinics.htm

相关美国visitor insurance的文章请看 Insurance For Visiting Parents

1# Jian 2011-03-06 07:44
如果在美国买保险的话, 首先确定自己要买哪种保险, fixed coverage vs. comprehensive coverage. 有high risk的最好买comprehensive plan, 以防看病多, 自己要掏很多钱. 这种plan, 一般premium要一个月$160-200。自己负责交$250的deductible后, 只需再交20%的co-pay,直到交了$1000. 再多的费用,insurance都包了。还有一个好处是,可以看in-network的PPO provider. 这些地方对自己的member会有更优惠的收费标准。 还有一些和travel有关的项目,也可能包。

Low risk的则可以买fixed coverage plan, 基本上是不打算去看病的那种. 不过,万一真有emergency, 这种plan负责的很少。比如,去一次emergency room, fixed coverage plan一般只掏~$300. 还有,这种plan一般没有PPO, 收费可能会更高一些,而且很可能不帮助你file claim. 所以,一次emergency room 下来,可能已经比comprehensive plan交得还多了.

不过,这些plan 都不管pre-existing condition. 所以,也就是出了意外事故
时有用。

另外, 比较保险比较重要的是Emergency Room是否cover. 一般保险是cover accident进ER的. 而非事故进ER, 有些保险公司就不cover. 貌似只有Patriot America是cover非事故入ER的. 他家不直接住院的话,deductible在原来基础上加$250, 保险给cover多余的部分. 这是个例子,说明条款一定要读仔细.

还有个例子,比如父母可能有heart problem/stroke的话,只有liaison majestic保这个,可能是这两种情况很容易就被认定成pre-existing吧。但这家的条款是, 如果非美国公民,最高只cover$3000, 这其实是杯水车薪了。要是不幸这两个病进医院,哪个不要好几万. 所以有时条款越看越气。这种短期保险,公司只顾赚钱,根本不管病人死活,比如手术的话,一般都只cover 20%,真是好意思.

有的网友选择了Patriot America, 很大原因是保ER. 选的是$0 deductible(想反正已经买保险了,就要让保险公司多出钱). 这样ER $250自理之外, 都由保险出. 另外,这家第一笔$5000内自理10%(其他公司一般20%). 付赠Universal Pharmacy discount card, 聊胜于无.

(二)父母来美探亲 科普的医疗保险
(一)医疗条件

美国医疗条件总体水平较高,设施完善,提供医疗的机构主要有医院、医生诊所、护理院、康复中心、独立的诊断中心和独立的药房等。近60%的医生拥有自己的诊所。医生诊所门诊量由于其规模小、数量多、分布广,病人就医方便,医生诊所通常提供一些基本医疗服务,如全身体检、病程随访、家庭保健、普通内科、儿科、妇产科、矫形外科、眼科等。

在美国买药要去“药房”(pharmacy或drugstore)购买,有些超级市场和折扣商店内也设有药房。你还可以在那里买到不需医生开处方即可买到的药物(non-prescription),如阿司匹林或普通治感冒的药。“处方药物”(prescription drugs)必须由在该“药房”任职的有执照药剂师售出。合法购买“处方药物”必须有医生开的“处方”(prescription)。

医疗保险组织对医院的制约度很大,它严格规定了医疗费用偿付标准,建立了整套衡量医疗资源是否合理使用的评价标准。由于住院费用昂贵,保险公司为控制医疗费用,致力于降低病人住院天数,要求病人在急性病医院(Acute Hospital or Short-term Hospital)经过治疗(平均住院5-7天)进入恢复期后,即转到费用相对低廉的护理院(SNFs, Skilled Nursing Facitlities)或家庭护理中心(Family care center),或者 直接在医生诊所随诊。

(二)医疗保险

在美国看病费用昂贵,如不购买保险,个人将难以承担巨额医疗费用。美国法律规定,凡7人以上公司的雇主必须为雇员(甚至包括家属)购买医疗保险。美国65%的总人口通过雇主购买了医疗保险;80%以上的人口参加了各种各样的医疗保险。80%的医疗总费用由医疗保险组织支付,医疗保险公司在医疗服务系统中的地位举足轻重。美国的医疗保险制度由社会医疗保险和私人医疗保险构成。在美国,不少人同时参加社会医疗保险和私人医疗保险。

1、社会医疗保险

由美国卫生与公众服务部(Department of Health and Human Services)提供,面向美国公民和永久居民。主要有以下两类:

(1)医疗保险(Medicare),为了向65岁以上的老年人提供医疗保险,是仅次于社会保障项目的第二大0财政支出项目。医疗保险项目由0负责管理,各州间政策统一。医疗保险大约包括了老年人住院治疗医疗费用的90%。0医疗保险包括A、B两部分,A部分是住院医疗保险(HI),参加A部分保险是强制性的,它允许参与者每年享受90天的住院治疗和100天的技术护理。如果两者都在同一年发生,病人则要承担少量费用。B部分是补充性医疗保险;“补充性医疗保险”(SMI),用于支付院外医生诊费,医生指定的药品和其它院外医疗服务等方面的费用。与强制性的住院医疗保险不同,补充性医疗保险是自愿性的。参加补充性医疗保险者每月需要支付一定的保险费,目前为每月每人40美元。实际上,几乎所有(99%)的老年人都参加了补充性医疗保险。

(2)0医疗补助(Medicaid),向美国低收入者提供健康保险,0医疗保险是为穷人提供医疗健康服务最大保险。在0的指导下,各州制定自己的合格标准,保险程度,内容等等,因此各州0医疗保险内容不等。

2、私人医疗保险

商业性医疗保险公司多由私人承办,其各种各样的计划弥补了0医疗保险计划对人群享受医疗服务的限制,满足人群不同层次的需要。商业性医疗保险公司支付的医疗费用占总医疗费用的37%。私人医疗保险经常作为一种非工资福利,由雇主为雇员支付保险金(Employer-Provided Insurance),也有人自行购买私人医疗保险。

(三) 案例

也困惑了我很久,这里我没找到相关的信息,google有篇文章觉得特别有用。非常感激
。跟大家共享。

http://siopopat.spaces.live.com/blog/cns!925EB73F79AA501A!1235.

如何解决父母在美国看病问题

今天写点有用的东西。

我们这些人身在美国,有很多时候希望/需要爸爸妈妈能在身边长住。但如果爸爸妈妈
年纪大了,身体不好了,是不敢在美国常住的,万一生起病来,看病不方便,就医费用
太高。

我们本身的保险,管孩子不管老人。父母在美国的法律里面,是独立人口,不能视为我
们的从属人口。

上周六妈妈突然尿血,匆忙之间带妈妈去看了医院的急诊,然后带妈妈去看了泌尿科专
家神医。一路看下来知道全无大碍。然后对怎么解决父母在美国就医有了些经验。

美国的医疗系统,医生和医院是分开的。医生不属于医院。所以我们要付的帐单有两种
:doctor appointment & hospital servcie。

父母的就医需要也被分为两种情况:emergency & non-emergency;

1)先说emergency情况(不emergency 也不会抽风想到要在美国看病啊)

麻省的每个医院都有对低收入人群的free care programme/免费就医。需要先去
MassHealth申请。如果父母向我妈妈一样出现突然情况,可以赶紧把她送到emergency
room,然后回头来申请MassHealth,因为MassHealth cover申请前三个月的帐单。

65岁以上的可以申请到Mass Health Limited,cover both doctor appointment &
hospital service;

65岁以下的可以申请到Uncompensated Care Pool,cover hospital servcie and have
to pay co-payment and deductible for doctor appointment。

因为我当晚是直接把妈妈送到医院的emergency room,算hospital service,所以我不
用付任何帐单。Emergency room单挂号费都是$200,没有MassHealth会很惨。劝所有的
人都去为爸爸妈妈先申请一个,有备无患。

2)再说non-emergency情况

如果你就想带着爸爸妈妈没事瞎看病,享受美国优良的医疗条件和设备,你可以去
MultiNational Underwriters给父母买旅行保险。这个保险你可以一天一天买,短到三
天,长达一年。象我妈妈的年纪,买三个月的保险,费用是$500。看病的费用,$5,000
以下的费用,病人承担20%;$5,000以上的费用,保险公司全包。

所以我带妈妈看泌尿科专家,就是用了这个保险来付帐单。在美国看医生,人家首先问
你要保险号,没有保险号,医生根本不会和你预约的。实在想节约费用,你可以拖到要
带父母看病前夕再买,只买准备看病那段时间的保险。(因为ethics原因,本条本人绝
对不提倡)。

唯一要注意的就是此保险有一个pre-existing condition。就是如果你看的病两年之内
就过医,他们不承担费用。这一条说了和没说是一样的,我们爸爸妈妈在中国的就医记
录,他们是想查也查不到的。

我带妈妈看了医生,知道病情没事,就没有再查下去了。美国的医疗实在太贵,心理没
底。

3)再说特殊病情,比如癌症和危急生命的病情

这一点可以参照第一条,癌症当然是emergency。

因为65岁以下的人,MassHealth不承担doctor的费用,所以,还有一个办法就是去Dana
Farber Cancer Institute的国际部,直接申请免费就医。

我爸爸的癌症是好几年以前得的,现在已无大碍,我想带他在这里做个全身检查。只给
DFCI打了个电话就搞定了,人家就让我带着所有爸爸的就医记录去看医生。(当然我还
没去看,发生什么暂不知道。)

以上这一切情况,我只是复述一下。亲力亲为做调查研究,给爸爸妈妈申请MassHealth
,给妈妈买保险的,都是老公。感谢一下下。还有,无论如何得学会开车了。现在每次
看医生,都是老公从公司请了假带妈妈去的,太麻烦。

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